కలం, వెబ్ డెస్క్: సొంతిళ్లు ఉండటం అనేది చాలా మంది కల. దానిని నెరవేర్చుకోవడం అధికశాతం మంది ఎంచుకునే మార్గం రుణం. హోమ్లోన్ (Home Loan) తీసుకుని ఇంటిని కొనుగోలు చేస్తారు. ఆ తర్వాత ఆ లోన్ను కట్టుకుంటారు. అయితే హోమ్లోన్ తీసుకునే సమయంలో కొన్ని విషయాలను తప్పనిసరిగా తెలుసుకోవాలని, వాటిని నెగ్లెక్ట్ చేస్తే రుణం తీవ్రమైన భారం అవుతుందని నిపుణులు హెచ్చరిస్తున్నారు. హోమ్ లోన్ ప్రకటనలు ఆకట్టుకున్నప్పటికీ, కొన్ని హిడెట్ ఫీజులు తెలియకపోతే రుణ గ్రహీతలకు సమస్యలు తప్పవు. పరిశ్రమ వర్గాల ప్రకారం, దాచిన ఖర్చులు, ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, సడెన్ ఫైన్లు, వడ్డీ రేటు మార్పు ఛార్జీలు, బీమా పాలసీల బండిల్, రుణాన్ని ఖర్చుతో పెంచి రుణగ్రహీతలు ఊహించిన కంటే ఎక్కువ చెల్లించాల్సి వస్తుంది.
ముందస్తు ఫీజులు
“జీరో ప్రాసెసింగ్ ఫీ” ఆఫర్స్ ఉన్నా, డాక్యుమెంటేషన్, మెయింటనెన్స్, పేపర్ ఖర్చులు దాగి ఉండవచ్చు. బ్యాంకులు (Banks), గృహ నిధుల సంస్థలు దరఖాస్తులను పరిశీలించడం, డాక్యుమెంట్లను పరిశీలించడం, రుణమార్గ పరిశీలన నిర్వహించడానికి ఫీజులు వసూలు చేస్తాయి. ఇవి పరిపాలనా ఖర్చులతో కలిపి 5,000–15,000 రూపాయల వరకు ఉంటాయి. రుణదాతలు ఆస్తి చట్టపరంగా, సాంకేతికంగా సరైనదో చూడడానికి నిపుణులను తీసుకుంటారు, మార్కెట్ విలువను , పక్కా హక్కును నిర్ధారించడానికి. రుణగ్రహీతలు స్టాంప్ డ్యూటీ, రిజిస్ట్రేషన్ ఫీజులు కూడా భరిస్తారు, ఇవి రాష్ట్రాల వారీగా , ఆస్తి విలువ ఆధారంగా ఉంటాయి.
ప్రీక్లోజ్ రూల్స్
చాలా మంది రుణగ్రహీతలు రుణ భారాన్ని త్వరగా తగ్గించడానికి ముందస్తు చెల్లింపు, ఫోర్క్లోజర్ చేసుకోవాలని కోరుకుంటారు. భారత రిజర్వ్ బ్యాంకు (RBI) నియమాల ప్రకారం, మార్పిడి రేటు రుణాలపై ముందస్తు చెల్లింపుపై శిక్ష రుసుములు ఉండవు. కానీ స్థిర రేటు లేదా మిశ్రమ రేటు రుణాల్లో, ముందస్తు చెల్లింపు 4శాతం వరకు శిక్ష రుసుము పెట్టవచ్చు. ఉదాహరణకు, 20 లక్షల మిగిలిన రుణంలో శిక్ష రుసుము 80,000 రూపాయల వరకు రావచ్చు. పార్టియల్ ముందస్తు చెల్లింపు చేసినప్పుడు, బ్యాంకులు సాధారణంగా రుణ కాలాన్ని తగ్గిస్తారు కానీ నెలవారీ చెల్లింపు అదే ఉంచుతారు, దీని ద్వారా వడ్డీ ఆదా అవుతుంది. రుణగ్రహీతలు చెల్లింపును తగ్గించాలని అడగవచ్చు, కానీ ముందుగా స్పష్టత ఉండాలి.
వడ్డీ రేటు మార్పులు
రుణగ్రహీతలు మార్పిడి రేటు నుండి స్థిర రేటుకు లేదా విరుద్ధంగా మార్చవచ్చు. బ్యాంకులు మార్పులు అనుమతిస్తాయి, కానీ 0.25 శాతం–0.5 శాతం వరకు ఫీజు వసూలు చేస్తాయి. బ్యాంకులు ఎన్ని సార్లు మార్చవచ్చో పరిమితం చేస్తాయి, మార్పుల మధ్య కొంత సమయం వేచివుండాలి. మార్చేముందు, వడ్డీ ఆదా ఖర్చుతో సమానమో లేదో గణన చేయాలి, కొన్ని సందర్భాల్లో రేటు మార్చకూడదు.
రుణమార్పు సవాళ్లు
రుణగ్రహీతలు రుణం మార్పు చేసుకోవాలనుకుంటే, కొత్త రుణదాత తక్కువ వడ్డీ రేట్లను ఇస్తాడు. కానీ రుణమార్పులో కొత్త ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, చట్టపరమైన తనిఖీలు, ఆస్తి అంచనా ఖర్చులు, పరిపాలనా ఖర్చులు ఉంటాయి. పాత రుణదాత ఫిక్స్డ్/హైబ్రీడ్ రుణం ఫోర్క్లోజ్(foreclosure) పైనా వసూలు చేస్తాడు. వడ్డీ తేడా గణనీయంగా, షరతులు స్పష్టంగా ఉంటే మాత్రమే రుణమార్పు ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది.
ఈఎంఐ లేట్ ఫీజులు
EMI సమయానికి చెల్లించకపోతే 5–10 రోజుల గ్రేస్ పీరియడ్ తర్వాత ఆలస్య చార్జ్ 3% వరకు ఉంటుంది. EMI బౌన్స్ అయితే అదనపు రుసుములు వసూలు అవుతాయి. తరచుగా ఆలస్యం అయితే క్రెడిట్ స్కోరు దెబ్బతింటుంది, భవిష్యత్తులో రుణం పొందడం కష్టం అవుతుంది. ఆటోమేటిక్ చెల్లింపులు అమర్చడం, బఫర్ మొత్తాన్ని ఉంచడం సులభ పరిష్కారం.
ఆస్తి బీమా తప్పనిసరి, ఎందుకంటే భవనం రుణానికి హామీగా ఉంటుంది. ఇది అగ్ని, ప్రకృతి ప్రమాదాల నుంచి రక్షిస్తుంది. రుణ భద్రత బీమా ఐచ్ఛికం, రుణగ్రహీతలు మృతి అయితే రుణ చెల్లింపును కవర్ చేస్తుంది. రుణం ఇచ్చిన వాళ్లు కొన్ని సింగిల్-ప్రీమియం బీమా పాలసీలను బండిల్ చేస్తారు, రుణగ్రహీతలు స్పష్టమైన అనుమతి లేకుండా. రుణగ్రహీతలు ఇన్సురెన్స్ లేదా వేరే పాలసీ ఎంచుకోవచ్చు.
CERSAI = భారత సెంట్రల్ రిజిస్ట్రి ఆఫ్ సిక్యూరిటైజేషన్, ఆస్తి పునరుద్ధరణ , భద్రతా హక్కులు. ఇది మోసపూరిత రుణాలను నివారించడానికి తాకట్టు రిజిస్ట్రీ నిర్వహిస్తుంది. రుణం రూ.5 లక్షల వరకు రూ.50 + జీఎస్టీ, రూ.5 లక్షల పైగా రూ.100 + జీఎస్టీ. రుణం ముగిసిన తర్వాత రిజిస్ట్రీ ఎంట్రీని నవీకరించడం తప్పనిసరి, లేకపోతే తిరిగి అమ్మడం లేదా రీఫైనాన్స్ సమస్యలు వస్తాయి.
ఫైన్ ప్రింట్ చదవడం అవసరం
వడ్డీ రేట్ల తేడా లక్షల్లో ఆదా ఇవ్వగలదు, కానీ ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు తగ్గించడం, బీమా తిరస్కరించడం, ముందస్తు చెల్లింపు ఎంపికలు అర్థం చేసుకోవడం కూడా ఖర్చు తగ్గిస్తుంది. హోమ్ లోన్ దీర్ఘకాల ఆర్థిక కట్టుబాటు, ప్రతి పేజీ చదివి, ప్రతి రుసుము తెలుసుకుని సైన్ చేయడం అత్యంత ముఖ్యం.
Read Also: రీడింగ్తో నాలెడ్జ్ మాత్రమే కాదు.. హెల్త్ బెనిఫిట్స్ కూడా!
Follow Us On: Sharechat
