కలం డెస్క్ : ఆర్థిక ఇబ్బందుల నుంచి బయట పడటం కోసం అందరికీ కనిపించే దారి లోన్. వాటిలో చాలా రకాలు ఉన్నాయి. కాస్త పెద్ద మొత్తం కావాలంటే పర్సనల్ లోన్ (Personal Loan) తీసుంటారు. ఆ లోన్ పొందడం మరో యుద్ధం. లోన్ ఇవ్వడానికి సదరు సంస్థ రకరకాల డాక్యుమెంట్స్ అడుగుతుంది. వాటిలో ప్రధానంగా అడిగేది శాలరీ స్లిప్(Payslips). చాలా మంది తమకు శాలరీ స్లిప్ లేదని లోన్ కోసం ప్రయత్నం చేయరు. అధిక వడ్డీలకు బయట చేబొదులు తీసుకుంటారు. కానీ ఇప్పుడు శాలరీ స్లిప్ లేకపోయినా పర్సనల్ లోన్ పొందొచ్చు. అదేమీ పెద్ద కష్టం కాదు. స్థిరమైన ఆదాయం, బలమైన క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ ఉంటే బ్యాంకులు, ఎన్బీఎఫ్సీలు సులభంగా లోన్ మంజూరు చేస్తున్నాయి. ఇటీవల డిజిటల్ లెండింగ్ పెరగడంతో స్వయం ఉపాధి, బిజినెస్, అద్దె ఆదాయంపై ఆధారపడిన వారికీ పర్సనల్ లోన్ల అవకాశాలు విస్తరించాయి.
సాంప్రదాయంగా బ్యాంకులు పర్సనల్ లోన్ ఇచ్చే సమయంలో ముఖ్యంగా శాలరీ స్లిప్ను ఆశ్రయిస్తాయి. కానీ శాలరీ స్లిప్ లేని స్వయం ఉపాధి వ్యక్తులు, వ్యాపారులు లేదా అద్దె/ఇన్వెస్ట్మెంట్ ఆదాయం పొందేవారు ఇతర డాక్యుమెంట్లను సమర్పించడం ద్వారా లోన్ తీసుకోవచ్చు.
Personal Loan కోసం అవసరమైన డాక్యుమెంట్లు
గత 6 నెలల బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్లు — ఇందులో రెగ్యులర్ ఇన్కమ్, మంచి బ్యాలెన్స్ ఉంటే అనుకూలం.
గత రెండు సంవత్సరాల ఇన్కమ్ టాక్స్ రిటర్న్స్ (ITR).
అవసరమైతే ఫార్మ్–16.
వ్యాపారులకు GST రిటర్న్స్.
అద్దె, ఇన్వెస్ట్మెంట్ లేదా ఇతర ఆదాయాలకు సంబంధించిన ప్రూఫ్లు.
ఈ డాక్యుమెంట్లు సమర్పిస్తే అభ్యర్థికి స్థిరమైన ఆదాయం ఉందని రుణదాతలకు నమ్మకం ఏర్పడుతుంది. అయితే క్రెడిట్ స్కోర్ కీలకం. సాధారణంగా 750కి పైగా క్రెడిట్ స్కోర్ ఉన్నవారికి లోన్ త్వరగా, తక్కువ వడ్డీపై అందుతుంది. అప్పుల భారాన్ని చూపించే డెట్–టు–ఇన్కమ్ రేషియో కూడా తక్కువగానే ఉండాలి.
క్రెడిట్ స్కోర్ తక్కువగా ఉంటే, కో–అప్లికెంట్గా భార్య, భర్త లేదా తల్లిదండ్రులను చేర్చుకోవచ్చు. పాత లోన్ల EMIలు మిస్ కాకుండా చెల్లించడం అత్యంత అవసరం.
ఎక్కడ అప్లై చేయాలి?
డిజిటల్ లెండింగ్ కంపెనీలు, NBFCలు, ప్రైవేట్ బ్యాంకులు శాలరీ స్లిప్ లేకున్నా పర్సనల్ లోన్ ఇవ్వడంలో మరింత ఫ్లెక్సిబుల్గా ఉంటాయి. ఆదాయ ప్రవాహం, బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్లు, క్రెడిట్ స్కోర్ ఆధారంగా వేగంగా లోన్ ఆమోదం జరుగుతుంది. అయితే వడ్డీ రేట్లు, EMIలు, టెన్యూర్ను ముందుగా పోల్చి చూసి నిర్ణయం తీసుకోవాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
పర్సనల్ లోన్లో ఉండే 5 ప్రధాన రిస్కులు
1. వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉంటాయి
పర్సనల్ లోన్లు ‘అన్సెక్యూర్డ్ లోన్లు’. అంటే మీ దగ్గర ఎలాంటి గ్యారంటీ లేదా కాలేటరల్ (ఇంటి పత్రాలు, బంగారం వంటివి) బ్యాంక్ తీసుకోదు. అందుకే బ్యాంకులు తమ రిస్క్ను కవర్ చేసుకోవడానికి ఎక్కువ వడ్డీ వేస్తాయి.
సాధారణంగా 11% నుంచి 28% వరకూ వడ్డీ రేట్లు ఉండొచ్చు.
వడ్డీ రేటు ఎక్కువైతే EMI కూడా ఎక్కువవుతుంది, మొత్తం రీపేమెంట్ అమౌంట్ మరింత పెరుగుతుంది.
ఒకే లోన్పై ఎక్కువ వడ్డీ కట్టడం మీ సేవింగ్స్పై ప్రభావం చూపుతుంది.
2. EMI మిస్ అయితే క్రెడిట్ స్కోర్ తీవ్రంగా పడిపోతుంది
పర్సనల్ లోన్ మీద EMIలు టైమ్కు చెల్లించడం చాలా ముఖ్యం.
ఒక్క EMI మిస్ అయినా, మీ క్రెడిట్ స్కోర్ వెంటనే తగ్గిపోతుంది.
క్రెడిట్ స్కోర్ తగ్గితే భవిష్యత్తులో హోం లోన్, కార్ లోన్, లేదా మరొక పర్సనల్ లోన్ తీసుకోవడంలో కష్టాలు వస్తాయి.
తక్కువ స్కోర్ ఉన్నవారికి బ్యాంకులు ఎక్కువ వడ్డీ రేటు వేయడం కూడా సాధారణం.
3. ముందస్తు క్లోజర్ పై పెనాల్టీ (Pre-Closure Charges)
మీరు లోన్ను మధ్యలోనే పూర్తిగా క్లోజ్ చేయాలనుకుంటే, బ్యాంకులు అదనంగా ఛార్జ్ వసూలు చేస్తాయి.
ఇది సాధారణంగా లోన్ అమౌంట్లో 2%–5% వరకూ ఉంటుంది.
ముందే క్లోజ్ చేస్తే మీ వడ్డీ ఖర్చు తగ్గినా, ఈ పెనాల్టీల వలన మొత్తం సేవింగ్ తగ్గిపోచ్చు.
కొన్ని డిజిటల్ NBFCలు ముందస్తు క్లోజర్ను అనుమతించకపోవచ్చు కూడా.
4. సులభంగా లోన్ దొరకడం వల్ల ఎక్కువగా ఖర్చు చేసి అప్పుల్లో చిక్కుకునే ప్రమాదం
పర్సనల్ లోన్ ఇన్స్టంట్గా, డాక్యుమెంట్స్ తక్కువగా అడిగి ఇచ్చే లెండర్లు ఎక్కువ.
ఇదే కారణంగా చాలామంది ‘అవసరం లేకుండా’ కూడా లోన్ తీసుకుని ఖర్చు చేసే అవకాశాలు ఎక్కువ.
ఒక లోన్పై EMI నడుస్తూ ఉన్నా, వెంటనే మరొక లోన్ తీసుకునే ప్రలోభం ఉంటుంది.
ఇలా కొనసాగితే అప్పుల భారంతో ఫైనాన్షియల్ ప్రెషర్ పెరిగిపోతుంది.
5. EMIలు మిస్ చేస్తే చట్టపరమైన సమస్యలు రావచ్చు
పర్సనల్ లోన్ రీపేమెంట్ను బ్యాంకులు చాలా సీరియస్గా తీసుకుంటాయి.
వరుసగా EMIలు మిస్ చేస్తే బ్యాంకులు లీగల్ నోటీసులు పంపవచ్చు.
NBFCలు అయితే రికవరీ ఏజెంట్లను పంపించే అవకాశమూ ఉంటుంది.
అదనంగా లేట్ ఫీజులు, పెనాల్టీలు కూడా విధిస్తారు.
చాలా కాలం పాటు చెల్లించకపోతే కేసు కూడా నమోదయ్యే ప్రమాదం ఉంటుంది.
పర్సనల్ లోన్ అత్యవసర సందర్భాల్లో ఉపయోగపడుతుందని నిజమే. కానీ వడ్డీ, EMIల ఒత్తిడిని, భవిష్యత్తు రిస్కులను దృష్టిలో పెట్టుకుని జాగ్రత్తగా ప్లాన్ చేసి తీసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
శాలరీ స్లిప్ లేకున్నా పర్సనల్ లోన్ (Personal Loan) అందుబాటులో ఉన్నా, సరైన డాక్యుమెంట్లు, మంచి క్రెడిట్ ప్రొఫైల్, బాధ్యతాయుతమైన రీపేమెంట్ ప్లాన్ ఉండడం అత్యంత కీలకమని ఆర్థిక నిపుణులు చెబుతున్నారు.
Read Also: లోడ్తో దిగితే బ్యాటరీ ఫుల్.. చైనా ట్రక్కులకు కొత్త టెక్నాలజీ
Follow Us On: X(Twitter)
